Análisis de la Ley N° 20.009 sobre fraude bancario. La aplicación del principio de corrección de la asimetría en el régimen de responsabilidad entre usuarios de medios de pago y prestadores de servicios financieros electrónicos

• López Ahumada, Francisca de los Ángeles

• Chile

La Ley de Fraude Bancario, que aborda el tema sobre el régimen de limitación de responsabilidad para titulares o usuarios de tarjetas de pago y transacciones electrónicas en caso de extravío, hurto, robo o fraude, constituye una materia de suma relevancia en nuestro país. Con el avance de la tecnología se hace cada día más indispensable contar con sistemas de seguridad óptimos y de alta calidad, que protejan de manera eficiente las transacciones bancarias electrónicas. Así, la referida ley y con sus múltiples reformas estableció un régimen de responsabilidad aplicable a emisores de servicios financieros electrónicos, en caso de extravío, hurto, robo o fraude. Es de conocimiento público que, en toda relación de consumo, uno de los principios de más relevancia es justamente la corrección de la asimetría, el cual tiene como objetivo nivelar la relación entre consumidores y proveedores. Así, es perfectamente aplicable dicho principio en las transacciones financieras electrónicas. Pero, la interrogante que surge es si efectivamente el régimen de responsabilidad que la Ley de Fraude Bancario establece a los emisores de dar cumplimiento al principio de corrección de la asimetría o si bien, en un afán de regular los sistemas con el fin de que los emisores deban responder y hacerse cargo ante posibles vulneraciones a sus sistemas, han perjudicado a estos últimos, especialmente en la defensa de sus derechos. Para resolver lo anterior, se procederá a realizar un análisis histórico respecto a las leyes aplicables a esta materia, comenzando por la Ley N°19.496 sobre Protección de los Derechos de los Consumidores y la Ley N°20.009 sobre Fraude Bancario, con sus múltiples reformas a fin de precisar su alcance normativo. Además, examinaremos jurisprudencia de los tribunales, para ver cómo han fallado los Juzgados de Policía Local, quienes son los competentes de esta materia, y que han manifestado a su vez nuestros tribunales superiores de justicia sobre la misma. Todo ello con el fin de ver si la teoría planteada en esta tesis es efectiva, es decir, si los emisores de servicios financieros se ven perjudicados en sus garantías en la defensa de sus derechos por el régimen de responsabilidad aplicable por la Ley de Fraude Bancario. Proponiendo en definitiva a una serie de cambios en la Ley de Fraude Bancario en las conclusiones.

Memoria para optar al grado de Licenciado en Ciencias Jurídicas, Universidad Finis Terrae, año 2023